매경·신한증권 재테크 콘서트 DC형·IRP 적립금 5년새 4배 ETF 등 실적배당형 투자 늘어 연금운용 땐 퇴직금 30~40% 절세 배당·이자에 즉시과세 안해 재투자로 노후수익 극대화 중도인출 제한은 유의해야
재투자로 노후수익 극대화과거엔 저축으로만 퇴직연금을 마련했지만 이젠 상황이 달라졌다.유판영 신한투자증권 연금사업본부 수석은 최근 ‘2025 매경과 함께하는 재테크 콘서트’에서 안정적이면서 꾸준한 수익을 낼 수 있는 퇴직연금 상품에 주목하는 게 좋다고 조언했다. 유 수석은 “과거엔 원리금 보장 상품이 주를 이뤘지만 이젠 펀드나 ETF와 같은 실적 배당형 상품 투자가 폭발적으로 증가했다”며 “가입자가 직접 운용하는 DC형과 IRP의 경우도 실적배당형 상품에 대한 투자 증가세가 두드러지고 있다”고 설명했다.
퇴직연금 제도를 도입하는 기업들이 늘어났고 근속연수가 길어지면서 부담금이 늘어난 덕분인데, 이중 DC형과 IRP는 2019년 대비 4배 증가한 60조원 규모로 성장했다.그는 “퇴직소득은 근로소득과 달리 분류과세 대상이고, 연분연승법으로 세금이 낮게 부과된다”며 “퇴직 후 IRP로 옮겨 연금으로 받으면 퇴직소득세의 30~40%를 추가로 절세할 수 있는 매우 유리한 구조”라고 했다. 아울러 “IRP 계좌를 통해 운용한 소득은 만 55세 이후 연금 수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용된다”며 “동일한 상품을 일반 계좌에서 운영했다면 최고 49.5%까지 세율이 부과될 수 있지만, 연금 계좌에서는 최고 세율이 16.5%로 제한된다”고 설명했다.DC나 IRP 계좌에서 운용 중 발생하는 배당이나 이자에 대해선 즉시 세금이 부과되지 않는다.유 수석은 “장기 운용 시 큰 차이를 만들어 내며 노후자금을 불리는 데 유리하다”며 “국내 주식 매매 차익이 일반 계좌에선 비과세이지만 연금 계좌에선 과세될 수 있다는 점은 유의하라”고 조언했다.즉, 단순한 자금 축적의 개념을 넘어 은퇴 후 안정적인 삶을 위한 필수 전략으로 퇴직연금이 활용된다는 걸 의미한다. 유 수석은 “연금으로 받는 사람들의 계좌 평가액이 일시금으로 해지하는 사람들보다 훨씬 높게 나타났다”며 “수익률이 높아질수록 연금 전환율도 높아지고 장기적인 현금 흐름을 창출할 수 있다”고 했다.연간 1500만원 초과 시 종합소득과세가 될 수 있다는 점을 문자로 알려주는 서비스를 제공하고 있다. 유 수석은 “실적배당형 상품 투자는 원금 손실 위험이 있으므로 자신의 투자 성향을 고려해 장기적인 관점에서 수익을 낼 방법을 고민해야 한다”며 “전문가와 1대 1 대면 상담을 통해 복잡한 연금 세제, 은퇴 설계를 준비하는 게 현명하다”고 조언했다.
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